从冻结到账户全额解封：高净值客户如何应对银行严格合规审查

在金融监管日趋严格的背景下，高净值个人面临的风险已不再局限于市场波动，更多时候，合规审查本身即可能成为影响资金流动的重大障碍。

2025年底，我所受一位上市企业高管的委托，协助其处理一起涉及美国银行账户遭强制关闭及资金冻结的复杂金融争议。本案凸显了高净值人士在面对美国金融机构单方面风控措施时所面临的现实挑战。

案件背景

2025年初，银行以“内部风险与合规审查”为由，对客户账户发出了存款暂扣通知。随后，银行进一步关闭了账户，并将客户原账户中的存量资金及受审查的新存款转入暂记账户，称此举是“基于风险的商业决策”。尽管客户及其此前的法律代表多次通过电话、邮件等方式尝试沟通，但银行方面始终未予实质性回应，亦未提供任何明确的解决路径。

随着时间的推移，客户担心自己的资金可能无法取回，同时银行长期不透明、不作为的态度也给其带来了相当困扰。2025年底，客户委托我所介入处理。

案件经过及结果

我所接受委托后，迅速对案件进行了评估，并制定了一套应对策略。首先，我所与客户展开密切合作，协助其系统整理并提供相关雇佣证明、收入来源文件等材料，以充分说明其资金的合法来源与稳定收入背景。

其次，我所团队持续与银行方面进行高频次、结构化的沟通，力求推动案件进入实质性处理阶段。在推进沟通的过程中，我所注意到，银行在未明确特殊例外的情形下，对客户的资金进行了数月的暂扣。这一做法存在合规隐患，极有可能违反相关规定，同时也暴露了其内部流程漏洞，这为我们后续的沟通与策略提供了有力支撑。

在多方努力下，银行方面最终同意释放在暂记账户中的全部资金。当前，客户已成功收回全部被冻结款项，包括原账户中的存量资金及受审查影响的存款。整个过程中，客户未启动诉讼程序，亦未经历漫长的司法审理，资金问题得以高效、圆满解决。

律师视角

在银行以“风险决策”为由关闭账户、冻结资金且未提供清晰解释的情况下，单纯依赖银行内部沟通往往难以取得进展。有效的法律应对策略，既需要主动、透明地呈现资金来源的合法性，也需善于运用监管机制，推动金融机构履行其应尽的义务。

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